Comment votre banquier vous arnaque ? Alors, je n’ai rien contre les banquiers, j’adore les banquiers, et même, parmi mes amis, il n’y a pas mal de banquier. Maintenant, j’ai envie de vous parler avant de rentrer dans le vif du sujet, j’ai envie de vous parler de quelque chose que beaucoup de gens ne connaissent pas, quand vous ne travaillez pas dans la finance, il y a un concept qui s’appelle : le conflit d’intérêts, et le conflit d’intérêts c’est quoi? C’est à dire : à un certain moment, est que j’ai intérêt à aller dans ton sens où dans mon sens ? Je m’explique : à un certain moment, je pense que vous vous en souvenez de cet épisode de la guerre en Irak. La guerre en Irak, pour les plus jeunes qui ont oublié, c’est George Bush, le 11 septembre, il disait : il faut trouver les coupables. Et les coupables, ils sont peut-être en Irak. Et là, Saddam Hussein, qui était le pote des États-Unis, de la France etc… devient l’homme à abattre.
Les banquiers nous font croire qu’ils font de bonnes actions…
Et au lieu de dire : Saddam Hussein, c’est un dictateur, c’est un méchant dictateur etc… mais, ce n’est pas lui qui est derrière les attentats terroristes. On a commencé à créer finalement de fausses preuves. Et on a commencé à dire : il y a des armes de destruction massive. À tel point qu’à l’ONU, le secrétaire des affaires étrangères américain, Colin Powell, qui est un général très connu, et réputé, a dit : “J’assure publiquement qu’il y a des armes de destruction massive en Irak”. Et quand vous avez ces propos qui sont dits publiquement, les autres états ont dit : ils ont peut-être raison, ils ont peut-être des preuves. Mais, il se trouve qu’ils n’ont jamais trouvé de preuve d’armes de destruction massive. Est-ce que Colin Powell a menti ou pas ? Je n’en sais rien, mais il avait intérêt à dire qu’il y avait des armes de destruction massive parce qu’il voulait attaquer l’Irak, et parce qu’il y avait également, probablement des intérêts sur un plan géostratégique. Et pourquoi j’en parle parce que finalement, quand vous allez voir un banquier, le banquier, il ne va pas vous dire ce qui est dans votre intérêt, il va te dire ce qui est dans son intérêt.
Prenons le cas par exemple d’un coiffeur. Si vous allez chez le coiffeur, et vous lui dites: ok est-ce que j’ai besoin de couper mes cheveux ? Il va vous dire oui, oui c’est ce qui va me permettre de gagner de l’argent. Si tu vas chez un boucher, tu lui dis : la viande ce n’est pas bon pour la santé. Il ne va pas te dire c’est vrai, il va te dire c’est faux, parce que c’est grâce à la viande qu’il gagne sa vie. Quand tu vas aller voir un avocat, tu lui dis : les avocats, moi je n’ai pas du tout confiance en les avocats, et ça ne sert à rien etc… Ils vont vous dire et répondre que c’est faux. Donc, quand vous allez voir un banquier et que vous lui dites : monsieur le banquier, j’ai envie de placer mon argent, il va vous répondre: amen! bien sûr, c’est le meilleur placement au monde, faites nous confiance. Le problème c’est qu’il y a un conflit d’intérêts. Ce conflit d’intérêts c’est quoi ? C’est très simple. C’est que le banquier, et la grosse majorité des banquiers sont un petit peu des commerciaux. D’ailleurs, même certains de mes étudiants qui sont banquiers me l’ont avoué.
La banque est un piège à compte.
Ce sont des commerciaux. Ça veut dire qu’ils ne connaissent pas forcément la finance, ils ne connaissent pas forcément les produits financiers, mais ils ont des objectifs de chiffre. Donc, quand tu vas voir un banquier, il va te dire : achète mes sicav, achète mes fonds communs de placement, achète ceci. Et le problème c’est que toi tu lui fais confiance parce qu’il est bien habillé, en costard cravate, il est sympa, il est gentil etc… et puis tu n’y connais rien à la finance, généralement, tu n’y connais rien à la bourse. Tu dis : je préfère quand même faire confiance à mon banquier, plutôt qu’un illustre inconnu sur Youtube. Et bien évidemment, attention ! Il y a beaucoup d’illustres inconnus sur Youtube qu’il ne faut surtout pas suivre. Mais, on va faire confiance spontanément à son banquier, pourquoi ? Parce que ce sont des grosses institutions, c’est prestigieux, ils gagnent énormément d’argent etc… Et le banquier, il ne peut pas privilégier votre avenir financier par rapport à son avenir financier. Et là, vous comprenez pourquoi c’est dangereux de confier son épargne à son banquier. Là, j’ai envie de revenir rapidement sur les chiffres du magazine américain Forbes.
Qu’est-ce qu’ils disent ces chiffres ? Ils disent que grosso modo, quand tu vas placer ton argent, les différents frais représentent environ 4%. Si chaque année tu places environ… je ne sais pas moi 100 000 €, le banquier va recevoir environ 4000 € par an, il ne va pas vous le dire. Si c’est un million, il va recevoir 40 000 € par an; mais il ne va pas vous le dire, pire que ça, parce que ça ce n’est rien. Il y a également l’effet rendement composé. Je m’explique : quand tu places de l’argent aujourd’hui à 10%, les premières années, ce n’est pas là où tu vas gagner le plus gros, c’est par la suite. Donc, plus tu places tôt ton argent, et meilleur sera ton capital ou ta performance à long terme. Et donc, quand tu fais confiance à ton banquier, et que ce banquier, il empoche tous les mois, tous les ans quelque chose comme 4%, 4,5% sur des commissions, en fait ce que tu ne sais pas, c’est que tu laisses sur la table 660 000 €. Je vais vous le démontrer rapidement. Là, j’ai pris deux situations : sans commission, avec commission. Avec commission, c’est le banquet, donc par exemple, je suppose que je place 10 000 $ ou 10 000 € en début de période. Et que chaque mois, je place l’équivalent de 500 $. Donc, j’épargne 500 $, et je place tous les mois 500 $. Et ici, on a dit : 6%, et vous verrez que juste à côté, c’est 10%. 10% pourquoi ? Parce que 10%, c’est justement la croissance de la bourse en moyenne sur le long terme, la performance moyenne de la bourse annuelle sur le long terme. Et 4 %, donc 10 % – 4 % puisque les 4 %, ce sont les commissions que vous avez versées aux banquiers.
Qui prête de l’argent sans garantie, perd l’argent et l’ami.
Donc sans le savoir, parce que vous allez voir un banquier à la fin de la période… donc la période de 30 ans, votre capital sera de 544 000 €, alors que si vous le faites vous même, donc, vous n’avez pas recours à un banquier, vous faites vous même le même travail, votre capital sera de 1 205 915 €, une différence de 661 000 € ou dollars peu importe. C’est tout simplement énorme, pourquoi ? Parce que dans le premier cas avec commission, vous vous retrouvez à la fin de la période avec 544 000 €, mais le banquier, il se retrouve avec 661 000 €. Le banquier, il va gagner beaucoup plus que vous. Mais, ça c’est… à la rigueur, mais est-ce que le banquier, il a une garantie ? Et là, je vais essayer de vous expliquer un peu ce concept, parce que pour moi, il est extrêmement puissant. Est-ce que le banquier, il vous garantit la performance ? La réponse est non. Est-ce que le banquier vous garantit le fait de ne pas perdre de l’argent ? La réponse est non. Le banquier prend zéro risque. Donc, c’est la seule industrie au monde où c’est légal de donner les mauvais conseils, de faire perdre de l’argent à son client, et d’empocher de l’argent année après année, et c’est légal.
Et c’est là où j’ai été un peu fort en disant voilà : le banquier vous arnaque. Il y a un vrai problème, moi, si par exemple, je donne une formation. Si les gens ne sont pas contents, on aura plein de témoignages négatifs, on aura plein de notes négatives, plein de gens qui vont se dire : ouais ! Mais les banquiers, on ne va jamais avoir ça, on ne va jamais avoir des gens qui vont dire : au bout de dix ans, au bout de vingt ans, je n’ai rien gagné. On ne va jamais avoir ça, parce que tu ne peux pas te battre contre une banque, la banque est tellement puissante, tellement forte, mais donc, c’est la seule industrie où c’est légal de donner des mauvais conseils, et de gagner de l’argent, et de gagner énormément d’argent. Et là, je prends l’exemple de Jean-Luc qui est l’un de mes étudiants. Jean-Luc, c’est un médecin. Il a fait confiance à son banquier, il est allé voir son banquier, et lui a dit : moi, j’épargne de l’argent, j’ai envie de le placer, est-ce que vous pouvez me conseiller ? Bien sûr, je vais vous conseiller, et en fait, on est bien d’accord que entre… et là je reviens dessus, entre 2009 et 2019, on a vécu le plus long marché haussier du siècle. On a eu effectivement un marché aussi historique, on n’a jamais eu un marché haussier aussi puissant.
“On regarde toujours plus à son intérêt qu’à celui des autres”
Et normalement, si le banquier avait bien fait son job, Jean-Luc aurait dû avoir un beau portefeuille. Que dit Jean-Luc ? Il dit : “je remercie mon banquier, parce qu’indirectement il m’a permis de me rapprocher de Thami. Mon investissement ne m’a rien rapporté pendant 10 ans, ce qui m’a énervé, et j’ai compris qu’il fallait que je me débrouille par moi-même”. Cet exemple est extrêmement intéressant, on va vous mettre le témoignage juste après, mais cet exemple est extrêmement intéressant parce qu’il prouve une chose, il prouve mes propos. Un banquier n’a pas intérêt à ce que vous gagnez. Un banquier, il a intérêt à ce que vous placiez de l’argent sur certains produits parce qu’il va empocher des commissions. Moi par exemple à Dubaï, il y a parfois un banquier, et il m’a dit : Thami il faudrait acheter ces sicav, je sais que je vais perdre de l’argent. Et j’ai investi, pas parce que je suis bête, mais parce que ça va me permettre d’avoir un accès beaucoup plus rapide, ça va me permettre d’avoir un traitement VIP, c’est pour ça que j’ai mis un peu d’argent. Je vous le dis franchement, mais sinon, je sais que c’est de la perte, que je n’ai pas gagner sur le truc. Et je le sais et je lui ai dit. Et il le sait, je suis un mec du métier.
Mais il y a beaucoup de gens qui ne sont pas des pro, il y a beaucoup de gens qui n’ont pas cette expertise, et il y a beaucoup de gens qui sont naïfs et qui vont faire confiance à leur banquier, encore une fois de grâce. Je ne tape pas sur les banquiers, parce que pour moi, les banquiers ne sont que des salariés, ne sont que des exécutants. Mais encore une fois, il y a ce conflit d’intérêts qui est évident. C’est à dire que si vous avez un minimum d’éducation financière, et si le banquier a un minimum d’éducation financière, il sait très bien que quand il vous oriente vers un produit de sa banque, vous allez perdre. D’accord ? Et je pense avoir fait la démonstration. J’espère que vous avez aimé cet article, encore une fois, beaucoup d’amour beaucoup de love aux banquiers mais ici moi mon but c’est de vous aider à devenir libre financièrement pas d’aider les banquiers. Je vous dis à bientôt les amis. Ciao !
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